Como vimos en el artículo anterior, la historia de Juan nos ayudó a ejemplificar qué es el modelo de cuatro partes en transacciones financieras, cuáles entidades intervienen en el proceso, qué hace cada una y como se gestiona la aprobación del pago.
Ahora bien, nos había quedado pendiente contestar la siguiente pregunta…
¿Cuáles son los costos asociados a una transacción?
Primero que nada, recordemos quién es quién y qué hace cada uno:
Juan compró el smart TV en Telemagia con su tarjeta Vista emitida por el Banco Lago. Y supongamos que el precio que pagó por esa tele fue de $100.
El Banco Lago, por ser el emisor de la tarjeta, debe transferir (en nombre de Juan) los $100 a Adquiplus a través de la red de Vista. Y luego Adquiplus le deposita el dinero a la cuenta de Telemagia.
Pero… Adquiplus le cobra una comisión a Telemagia por el servicio de procesamiento de pagos que en general, es un porcentaje del monto de la transacción. Esta comisión es llamada Merchant Discount Rate y para este caso es un 2%, o sea $2.
Entonces, Telemagia recibe $98 de la tele que le compró Juan, y Adquiplus se queda con $2. Pero esos $2 no son para Adquiplus exclusivamente, sino que existe algo llamado Tasa de Intercambio (o Interchange Rate).
La Tasa de Intercambio por su parte, es lo que cobra el banco emisor por su servicio de emisión de tarjeta. Esta tasa depende de muchas variables, como puede ser el rubro del comercio, si la tarjeta que realizó el pago es de crédito o débito, la categoría de la tarjeta (gold, platinum, etc), entre otras. Y, por lo general, esta tarifa también es un porcentaje del monto de la transacción. Por ejemplo, para este caso al Banco Lago le corresponde recibir un 1,5% del total de la transacción. Por lo tanto, se queda con $1,50.
Pero esto no termina aquí. Las redes de tarjetas cobran regalías por el uso de su infraestructura conocida como Assessment Fee que, al igual que en los casos anteriores, también suele ser un porcentaje de la transacción. En este caso aplica un 0,20%, es decir $0,20.
Entonces la ganancia de Adquiplus por el servicio brindado termina siendo determinada por la siguiente estructura:
Ganancia Adquiplus = Merchant Discount Rate — Interchange Rate — Assessment Fee
Ganancia Adquiplus = $2 — $1,50 — $0,20
Ganancia Adquiplus = $0,30
De esta manera, podemos ver todos los costos que están involucrados detrás del pago que Juan realizó con su tarjeta cuando compró su deseado smart TV. Además, conocimos qué entidades intervienen y cuáles son las correspondientes tasas y comisiones que cobran en retribución al servicio que brindan.
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