Para responder estas preguntas, te propongo que me acompañes con la siguiente historia de Juan:
A Juan le encanta el fútbol. No duda en aceptar cada invitación a jugar con amigos y no pierde oportunidad de mirar cuánto partido hay en la tele. Para el próximo mundial, tiene pensado darse un gusto y cambiar su tele por un smart TV de 65 pulgadas para poder disfrutar al máximo. Pero sabe que ese smart TV no es nada barato, por lo que le vendría genial una tarjeta de crédito para hacer la compra. Así que decide contactarse con el Banco Lago y pedirla.
Luego de hacer las validaciones correspondientes, el banco emite una tarjeta Vista a nombre de Juan, quien la podrá usar para comprar la tele. Después, Juan deberá pagarle al banco el monto correspondiente cuando le llegue el resumen de la tarjeta. Así, Juan se convierte en lo que en la industria se conoce como TARJETAHABIENTE. Y el Banco Lago juega su parte siendo EMISOR de la tarjeta.
Por otro lado, tenemos al COMERCIO que vende smart TVs llamado Telemagia. Para que Telemagia pueda aceptar pagos con tarjeta, necesita de un ADQUIRENTE que se encargue de proveer todo lo necesario para procesar pagos con tarjeta y que, además, le transfiera el dinero de esas ventas a su cuenta bancaria. Acá entra en escena Adquiplus, quien es el adquirente contratado por Telemagia para todo esto.
Así, queda conformado lo que se conoce como el modelo de cuatro partes:
Un momento… ¿qué papel juega Vista (o la red de tarjeta que sea) en este modelo? Paciencia, en unos párrafos más abajo lo vemos.
Ahora bien, llega el día en que Juan decide comprarse la tele. Entonces va a la tienda de Telemagia (o ingresa de manera online mediante el sitio web/app), elige el modelo que le gusta y paga con su tarjeta de crédito Vista. Pero…
¿Cómo se gestiona la aprobación del pago?
Desde el punto de vista de Telemagia, Adquiplus es el responsable de procesar el pago y comunicarle si está aprobado o no. Entonces, Adquiplus debe recolectar información de Juan, de su tarjeta y el monto de la transacción que se está realizando. Usualmente, para esto se utilizan los llamados “dispositivos de captura”: POS (point of sale) en el caso de los comercios físicos, o gateway de pagos para los comercios que venden a través de internet.
Pero Adquiplus no puede decidir por sí solo si acepta o rechaza el pago, necesita enviarle toda esta información al Banco Lago, quien fue la institución que emitió la tarjeta.
Esta comunicación se realiza a través de las REDES DE TARJETA, quienes brindan la infraestructura necesaria para conectar a los bancos emisores con los adquirentes. En el caso de la tarjeta de Juan, es una Vista emitida por el Banco Lago. Por lo tanto, será a través de la red de Vista que Adquiplus se conecte con Banco Lago (aquí el papel que juega Vista que nos preguntábamos antes).
Banco Lago conoce la situación financiera de Juan y sabe si tiene fondos suficientes como para comprar esa tele que está intentando comprar. Por lo tanto verifica que todo está bien, y nuevamente a través de la red de Vista le envía su aprobación a Adquiplus. El adquirente entonces le dará el OK a Telemagia para que Juan se pueda llevar su tele.
Modelo de cuatro partes: invisible para el tarjetahabiente
A todo esto, Juan casi ni se enteró de todo lo que pasó por detrás cuando compró su smart TV. Solo tendrá que pagarle al banco cuando llegue su resumen de cuenta y finalmente, sentarse en su sillón para disfrutar del mundial de fútbol.
Si tenés interés en continuar aprendiendo cómo funcionan las transacciones financieras en cuanto a su infraestructura, te invitamos a seguir nuestro blog. Próximamente te contaremos los costos asociados a las transacciones y el por qué de cada uno de ellos.
